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 Ouvrir un PEL en 2019 ou un CEL ?

CREDITS à la consommation

Le nombre total de PEL ouvert à la fin 2017 a baissé de 3,5% sur un an, plus de 550 000 PEL ont ete clotures . La suppresion de la prime d’etat , un rendement de moins en moins attractif, des conditions de retrait parfois penalisantes,  ont clairement fraine le succes de ce livret d’epargne logement.

La tendance a peu de chances de s’inverser, préférant orienter les residents fiscaux francais vers des placements qui financent les entreprises , et des projets de developpement durable le pel semble etre de plus en restreint limitant son usage  .

Les PEL ouverts depuis un certain temps conservent leur utilite puisque vous pouvez y placer jusqu’à 61 200 euros en toute sécurité . 

Nouveauté dans les livrets d’epargne logement, le compte epargne logement fait une entree discrete, mais il peut s’averer plus judicieux selon votre situation notamment pour ceux désireux de contracter un prêt pour financer l’achat d’une première résidence principale.

Quel est l’avantage du CEL ?

L’avantage du CEL  c’est l’autonomie dont vous diposez sur ce placement : usage des fonds, pas de conditions restrictives sur la date de cloture. Plus souple, il permet à l’épargnant de disposer de son argent sans penalites sur les taux d’interets ou frais particuliers. Il est possible de souscrire un PEL et un CEL si vous vous engagez dans la meme banque.

Le CEL est un placement sécurisé votre argent est couvert dans la limite de 100.000 euros (par déposant et par établissement). Le CEL est accessible a toutes les personnes physiques, majeurs et mineurs.

 

Quel est le taux de rémunération du CEL ?

Le taux de rémunération du CEL 2019 est fixé à 0,50 % par an, depuis le 1er août 2015. Ce taux ne bougera pas avant le 31 janvier 2020.

Date de calcul des intérêts du CEL : le mode de calcul des intérêts du CEL se fait par quinzaine.

Date de versement des intérêts : les intérêts sont capitalisés au 31 décembre de chaque année. Les intérêts acquis viennent s’ajouter au capital épargné et deviennent eux-mêmes producteurs d’intérêts supplémentaires.

Quel est le montant de la prime d’etat pour un CEL ?

Si vous souhaitez contracter un CEL aujourd’hui, la prime d’etat n’est plus d’actualite comme pour le PEL.

Pour ceux qui se sont engages avant 2008, selon le montant de votre epargne vous pouvez beneficer

de la prime d’etat qui ne depassera pas 1444 euros , prime soumise aux cotisations sociales.

Quel est le plafond du CEL ?

Vous devez deposer mimimum la somme de 300 euros, a conserver comme solde et un premier versement de 75 euros, avec un plafond de 15.300 euros, exception faite de la capitalisation des intérêts comme pour le PEL . 

Les règles sont différentes selon la date d’ouverture du compte epargne logement.

  • Pour un CEL ouvert après le 1er janvier 2018, les intérêts sont imposables. Ils sont soumis aux prélèvements sociaux au taux de 17,2 % ainsi qu’au prélèvement fiscal (l’impôt sur le revenu) au taux forfaitaire de 12,8 %.
  • Pour un CEL ouvert  avant le 1er janvier 2018, les intérêts ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu mais seulement aux prélèvements sociaux au taux de 17,2 %.

Peut on obtenir un prêt avec un CEL ?

Le CEL est un premier pas, pour obtenir un prêt immobilier , que vous pourrez demander au minimum 18 mois apres l’ouverture et  apres avoir cumulé suffisamment d’intérêt.

Si vous disposez deja d’un PEL ou que vous empruntez avec votre conjoint vous pouvez en faire la demande apres 12 mois .

Le montant d’intérêt requis au minimum dépend du but  de votre credit. Il est de :

  • 75 euros dans le cas de la construction ou de l’acquisition d’un logement ;
  • 22,50 euros s’il s’agit de travaux d’énergie (isolation, chauffage) ;
  • 37 euros si le prêt finance des travaux de réparation ou d’amélioration du logement.

Vous pouvez emprunter jusqu’à 23.000 euros, pour une durée comprise entre 2 et 15 ans. Son taux est de 2 % (0,50 + 1,5) pour les CEL ouverts depuis l’été 2015.

En cas de cumul d’un prêt lié à un CEL et à un PEL, le montant maximum du prêt total est fixé à 92.000 euros.

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Eve Elegnia

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